“一行两制”下的易胜博娱乐官网、单独考核服务小微 看杭州银行差异化发展的“台州经验”

作者: admin 分类: 未分类 发布时间: 2019-08-06 13:24 ė 6没有评论

小微企业作为国民经济和社会发展的重要基础,近年来一直是国家重点扶持的对象。城商行作为作为最懂小微企业的商业,一直以解决小微企业“融资难、融资贵”难题为目标,是服务小微企业的主力军。

近年来随着政策的支持,为小微企业主融资提供了更多的可能性,而大数据、云计算及人工智能等数字普惠金融技术的发展,也为解决中小微企业融资难、融资贵提供了充足条件。

坚持小微金融战略定位、小微金融改革创新“二个不动摇”。截止2018年末,杭州银行的小微贷款余额1605.4亿元、占比45.79 %;增速27.18%,高于全行增速3.71个百分点;户数42002户、年增7533户;按照“两增两控”口径的小微贷款余额507.85亿元,占比14.48%;增速29.89%,高于全行增速 6.42个百分点;资产质量已连续两年实现不良额、不良率双降。

“跑街”+“跑数”模式优化小微企业信贷服务

根据“模式不走形、商业可持续”的原则,杭州银行对台州分行实行“一行两制”政策的探索,在这块“小微试验田”在预算考核、风险内控、业务管理、人力培训等方面建立了单独的体制、机制和制度保障体系,成立了专门为台州分行系统开发、优化的科技队伍,以进一步保障小微金融服务创新的成功。

小微企业由于没有标准的信用机制,甚至没有完整的企业个税,无法从银行申请到贷款,银行在推进解决小微企业“两融”难题时也有困惑。为此,杭州银行台州分行发挥“跑街”优势,从而保障了小微企业金融服务创新的成功。

台州路桥的一个服装批发市场,张女士常有临时资金需求,但普通贷款利息令她“头疼”。她了解到杭州银行云小贷信用贷款产品。“随借随还的灵活方式特别适合临时性的资金周转,一年下来光利息就为其省下不少钱。更让该客户感到方便的是,小应随身携带的PAD上当即就为其办妥了现场开卡、信贷业务申请等一系列手续,免去了她多趟往返银行网点的时间。今年一到期,张女士主动要求续贷,还推荐给了周边的商户。客户经理靠“腿勤、手勤、心勤”的“跑街”热情,很快融入了台州金融系统这个“大家庭”,成为当地小微企业的“贴心人”。

截止2019年3月末,台州分行小微贷款余额达14.2亿元,户均贷款67.3万元,已经开始盈利。初步建立了内部培训体系,有41人的内训师队伍,自主开发了96门课程,通过“100天小白变精英”的小微培训项目,开业至今已培养出24人“小白”大学生具备小微业务上岗资质。

此外,杭州银行利用人脸识别技术、移动作业设备和电子签名等金融科技技术,提升数字渠道体验,将金融服务送上门。针对标准化业务,杭州银行积极推广“跑数”模式,借力金融科技,借助移动终端,深入挖掘数据价值,不断进行产品创新和迭代。截止目前,杭州银行已上线运行“税金贷”、“退税贷”、“云抵贷”等产品。截止2018年12月末,“云抵贷”累计服务小微客户数33144户,累计授信429.1亿。

杭州银行小微金融部总经理来国伟表示,2019年总行将推动台州分行模式的复制,着重推动四家机构率先开展转型小微业务工作。在团队组建方面,将试点建立2-3个微贷专营团队,单列人员编制和薪酬,单独考核。

“八项机制”深(意志是一个强壮的盲人,倚靠在明眼的跛子肩上。——叔本华)化服务小微

杭州银行在实现试点机构转型、新建团队、并对人员进行单独考核之后,全行如何进一步落实支持小微企业,实现普惠金融呢?为此,来国伟表示:

单独普惠信贷计划。加大小微企业信贷支持力度,将信贷资源向小微企业倾斜。

单独小微信贷授权。进一步扩大小微信贷的授权。

单独尽职免责。下发《小微业务尽职免责实施细则》,明确流程中各岗位的尽职免责情形,对于操作符合产品制度要求而发生不良贷款的,可对分支机构负责人、小微业务部门和客户经理免责或部分免责。探索创新业务的容错纠错机制,对创新业务设置单独产品容忍率。

单独进行“两增两控”考核。未完成年度考核目标的机构,小微业务分管行长当年度不得评优。

单独对小微贷款考核利润进行调整。机构完成“两增两控”目标,可降低小微贷款的内部资金价格,提高机构做小微积极性。

单独资本计提权重。对单户授信1000万元以下的小微贷款按照75%计提资本。

单独明确政策优惠的享受。针对收到政府奖励、政府风险补偿金、政府发放的贷款贴息的机构,都可以享受到相应的优惠。

单独设立小微业务转型发展基金。对试点机构达到小微转型目标的,给予每个机构最高200万元的专项基金奖励。

运用科技金融技术 推进小微供应链金融发展

杭州银行依托间接授信额度,实现供应链核心企业授信与其上下游企业用信相捆绑,统一制定上下游小微企业集群融资方案,统一管理核心客户和上下游客户的信用风险,实现风险可控、快速审批及供应链融资业务的一体化管理。为核心企业的上下游供应链产品模式提供应收账款融资、预付账款融资和存货融资三大类服务。

截止目前,在供应链细分领域,杭州银行已打造出“政采贷”、“药械贷”、“菜鸟贷”等供应链金融特色产品。

此外,杭州银行拟通过采用“中国金融认证中心”(CFCA)银行的资质认证体系,允许他行U盾绑定在平台上使用,解决线上客户身份验证问题;以线上合同签署替代传统的线下合同面签,并运用第三方区块链技术,进行电子合同存证,解决异地客户面签问题;运用线上供应链平台,使供应链业务突破地域限制,穿透核心企业产业链上更多层级、更多区域的上下游企业,安全有效地解决中小企业融资难、融资贵问题。

在提升效率降低风险方面,杭州银行推动网格化管理工作模式,细分管理区域,详细了解客户基本信息,深入调查第一还款来源的资信状况,结合有效风险识别数据为核心的风控模型体系,交叉验证客户经营、资产、行为等信息,深化“跑街”+“跑数”相结合的风控体系。

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